周末和家里打电话时，得知奶奶摔伤了，而她为了省钱，在医生再三的劝阻下依旧固执地选择回家休养。

　　伤口恶化后，才慌忙回到医院治疗，在电话那头她努力地解释道：”只是摔了一跤，不想花你爸妈的钱，住院太贵了。”

　　想要她安心治疗，其实只要一句：“别担心，手术费我来负责”就可以了，但说出口，我下个月的房租就没有着落了。

　　所以我规避掉了这句话，只安慰说我爸妈负担得起这笔钱，健康就好。

　　挂完电话我到某宝下单了几份营养品寄回家，试图通过这样的方式弥补些自己的无能为力。

　　而在挑选补品的过程中，我不得不开始思考的问题是：如果爸妈撑不起这个家了，我该怎么办？

　　我首先想起的，

　　是大学期间了解过的「五险一金」。

　　临近毕业时，学校专门安排了老师来对毕业生进行就业指导，而我对社保的了解，也从那时开始。

　　所谓的社保，就是我们常说的「五险一金」。

　　上课时我身旁陌生的同学一边在抄写着需要补交的思想汇报，一边不时举起手机拍下老师讲的重要信息。教室里大家举起手机拍照的频率，比以往的课程要高上许多。

　　朋友扬起水笔在我眼前晃了晃：“又走神，小心找工作被骗去做传销喔。”

　　老师很严肃地嘱咐，哪怕是试用期期间，公司也有义务为员工缴纳五险一金，是否愿意支出这一部分钱，在一定程度上可以看出这个公司是否正规。

　　后来找工作时，我曾遇到过一家广告公司，收到 offer 时对方说：“试用期这段日子，员工与公司是一个互相选择的过程，还没有确定选择前，五险一金是不购入的。”

　　我当时反驳道：“可是这不合法吧？”主管坐在对面，拿起身旁布满了一层厚厚茶垢的玻璃杯啜了一口后，意味不明地笑了笑说：“这没有什么法律风险的。”

　　直到一年后和朋友再聊起，我才明白主管当时说的这句话是多么的有恃无恐。

　　他所“恃”的，就是像我这种刚毕业的大学生，还处于不懂维护自己合法权益的状态。

　　他说完后，我想起了那一节大学课堂上，老师叮嘱过我们“社保很重要”。因为初入社会的我们，是没有任何抵御风险的能力的。

　　于是， 我拒绝了那一份 offer 。

　　真正遇到危险的时候，

　　社保可能并不足以保障我的安全。

　　上一份工作，我去上海入职了一家创意公司。工资以两张卡形式发放。

　　得知这个情况时，我觉得有些困惑，当场问 HR 原因。她倒是很坦荡地摊了摊手，对我说：“我们公司所有同事都是这样的啊。”

　　作为一名职场新人，我也只好将自己的困惑吞进肚子里，接受安排。

　　有一次跟在律师事务所工作的同学聊天，我才知道自己又被割了一波韭菜——工资分两张卡的做法，是公司为了方便五险一金按照当地最低标准给员工缴纳，使的小手段。

　　看起来好像也还可以接受。但是如果按照最低标准发放的话，我在这座陌生城市里看病的自费成本就会高很多了。

　　对于年轻人来说，医疗保险永远是「五险」中最重要的。

　　从那以后，我去医院都要犹豫再三，只盼着身体可以自我修复。原因是，我怕自己给不起看病的钱。

　　事情总是会往人担心的方向发展。

　　去年冬天，我因为频繁加班导致不规律的作息，最后引发了肠胃炎。洗漱完后扶着洗手台慢慢失去听觉，我能清晰地感知到窗外邻居的电视节目声音越来越小，楼下清洁阿姨冲水声也慢慢消失不见。

　　失力后我滑到地上，哪怕很努力地睁大眼睛，却发现浴室越变越黑，而直到晕倒前一刻，我都无法判断自己是要死了，还是要瞎了。

　　我不知道自己在地上躺了多久，直到浴室的热气慢慢变凉，裸露在外的手臂率先感到了寒冷，我才重新苏醒过来。

　　睁眼看到蹲在门外的猫，我吃力地爬起身将它抱过来。终于触碰到温暖的感觉，让我对「活着」这件事情有了前所未有的重视。也许该去做个体检了，我对自己说。

　　也是在那一晚，我在朋友的劝说下，在 App 上给自己买了一份按月支付的大病保险。并且将家人都添加进了“相互保”，在“相互保”里，我每个月只需为他们交几块钱的安心费。

　　当然了，如果我真的生病住院了，倘若是由肠胃炎这个既往病史引发的并发症，是不在理赔范围的。

　　我安慰刚毕业的自己，再额外承担两笔父母的保险开销，压力实在太大了。但事实上，那时的我仍旧把购买商业保险当作一种可能白花钱的行为。

　　想着再等等吧，爸妈看起来都挺健康的。

　　亲眼目睹身边人病后医不起时，

　　我终于决定给爸妈买一份商业保险。

　　故事的转折难免要落入俗套的，我们总是要亲眼见证到不幸发生时，才能真正去思考“侥幸心理”的坏处。

　　没过多久姑姑患上了乳腺癌，那段时间每天晚上爷爷奶奶总会打着手电筒，挨家挨户地串门，为自己女儿的手术费四处借钱。

　　这时候，一家之主的姑姑顶不起这个家了，而我能做的，只是给她的轻松筹上力所能及地捐一笔，直到手术结束，筹款的链接里，凑到的钱仍不到目标金额的一半。

　　本不富裕的家庭雪上加霜的段子，就这样真实地出现在我的生活中，让人感到无力又残酷。

　　我没有办法想象在未来的日子里，靠务农为生的姑姑需要花多少年才能把欠下的债款还上。

　　而她那个在发廊打工还未满 16 岁的女儿，或许还将成为这笔债款的最主要偿还人。

　　那是第一次，我清晰地感受到死亡离自己那么近。更重要的是，我不得不面对一个现实：我的家庭，其实也没有任何抵御风险的能力，只要其中的任何一个成员倒下了，这个家也会因此摇摇欲坠。

　　春节时和妈妈坐在沙发上聊天时，我们说起姑姑。原以为她会感叹世事无常，健康可贵。可她只是快速地划过手里一个又一个短视频，头也不抬地对我说：

　　“你放心吧，我才不会像她那样拖累人，如果真的生了这种大病，妈会自我了结的。”

　　我靠在沙发上，看到她没有任何起伏的侧脸。我妈的头真的好小，因为有些营养不良，眼睛凹陷得让人想起鲁迅笔下的祥林嫂，妈妈不是小学课本里突然就一朝长了白发变老的，从我有记忆开始她这样了。

　　我伸出手指戳了戳她隔着羽绒服外套的胳膊：“乱讲什么呢。”

　　又觉得好像还差了些什么，便扑上前去靠在她的左肩上，没再说话。我能说什么呢？无论是谁生病了，我确实都无法拿出一笔足够的药费。

　　那瞬间我真的很难过，也很无助。

　　因为我发现自己是一个没有办法让家人感到安心的孩子，我无法让他们相信自己能为这个家庭遮风挡雨，而事实上，我真的没有这样的底气。

　　难题仍旧没有解决，但那个春节，我们很默契地没再聊起姑姑。

　　今早出门时，地铁门的警报声响尽后，手机开始震动起来，朋友发来消息：“记得给你爸妈买钙片，中年人钙流失真的很严重。”

　　我与她说起家里奶奶摔伤的事，她答，如果经济允许的话，给他们买份保险，这样你也能轻松些。

　　在地铁站的35分钟里，我们就保险问题聊了很久，进了公司后，我打开了朋友推荐的咨询师名片，细细地打量了一番对方的齐刘海的正装头像，才鼓起勇气点了添加好友。

　　对方很快就通过了，并主动打了招呼。

　　为了避免像进屈臣氏一样被导购们推销一堆昂贵和不必须的护肤品，我率先说明了自己的现状：没存款，工资低。贵的买不起，最好能按月分期付款。

　　对方也许是见多了我这样的投保人，不到五分钟的时间就总结出一套针对我爸妈的保险计划。

　　她对我说：“父母已年近半百，购买重疾险其实并不划算，因为重疾险是家里的青壮劳动力出现意外时，当事人会直接获得一笔赔付的险金。而年龄越大，保额越低。”

　　咨询师建议了我购买「大病医疗」搭配「意外险」。一个用于遭遇大病后的住院报销，一个用于平时的门诊或购药的报销。

　　除此之外，费率、购买后的等待期、报销额度、既往病史调查等，她都详细地向我说了一遍。

　　看到两人加起来年付不到 3000 的预算时，我还是暗自松了口气。

　　我突然发现，购买一份保险好像根本没有那么复杂，而付出的成本也没有想象中的那样高。

　　最后。

　　以前是为自己担忧，现在真的越来越为爸妈担忧了。

　　那晚回家的路上，我坐在公寓旁的草坪上给爸妈打了很久的电话，身边来来往往的人在遛着自家的狗，耳边除了爸妈一边吃饭一边含糊地应和外，还有篮球场的男生们投篮时撞击篮板的砰砰声，普通而又庸常的日子，平凡得让人放松。

　　一直以来，我都觉得除了生命不可辜负之外，这世界似乎没有什么是非要拥有不可的，比如世俗的成功或者浪漫的爱情，缺失了其实也没什么好遗憾。

　　只要平淡地活着，较有尊严地活着，就已经很好了。而给自己和爸妈购买保险，其实就是好好活着的其中一步。

　　挂掉电话前我还是把购买保险的事情给妈妈说了，不出意外地收获了她对我浪费钱的埋怨，我笑着撒娇道：“工作好累，怎么回家还要被骂哦。”

　　不过，我还是在心里默默补了句，希望我们都能一直很健康。

　　一些额外的话：

　　如果你和我一样，处于担心家人的阶段的话，建议你也可以根据实际情况，通过可靠的渠道去购买保险。以下是我和保险咨询师沟通过后，希望能给到你的一些参考：

　　以下回答仅供参考，

　　更多的具体问题还是要找专业人士咨询。

　　Q1、投保前做一下体检是否必要呢？

　　A1:不建议投保前体检，除非是保险公司主动要求的。原因是万一检测出某部位出现问题（即使是小问题，例如乳房良性瘤，子宫巧克力瘤，甲状腺结节等等，这些日常生活是不会有影响的，而且大多是不用接受治疗的）。如果自己在投保前体检发现身体问题，可能出现下面三种情况，对相关部位可能出现的疾病加保费/括免/拒保。

　　保险公司在理赔时检视客户是否出现欺骗行为，他们需要寻找客户是否就相关部位/疾病进行过检查和看病。如果没有相关记录那他们是无法证明该疾病是购买前就存在的。

　　Q2、对于第一次接触保险的年轻人，会建议他们买什么类型的保险呢？

　　A2：国内年轻人建议优先考虑重疾险。对年轻人来说大部分中型及以下的疾病可以通过医保报销，自费部分通过自己平时的储蓄一般是足够应付的，若有额外预算，也建议购买医疗险。

　　而为什么会优先建议重疾呢？首先，因为大部分重疾险是有缴费年限的例如二十年，所以越年轻购买越便宜。另外，在国内治疗好一个重大疾病例如癌症，单治疗费可能就需要 30-50 万，加上额外各种药费和因病失去收入等等，基本几十万少不了，这时候重疾险就能够补充这方面的损失。

　　Q3、会建议年轻人给父母买什么保险？

　　A3：（1）可以购买意外险和大病医疗险，包括了意外的门诊和住院，也弥补了新农合或者社保的不足，一般意外险门诊费用较多，而大病医疗只可以报销住院的。

　　（2）可以选择一些定期重疾险，这些保险没有储蓄成分，是消费型保险，一般就比较便宜。在父母 40-65 岁时是非常建议的，因为这个时间段父母也是家中的经济支柱。也可以额外配置相互保补充，但由于相互保并非真正保险，所以千万不要单靠相互保。

　　Q4、可以在网络上买保险吗？

　　A4：互联网保险一定程度上会有平台解散风险，停售风险等，平台也只是保险公司的“代销商”，网上客服咨询较为繁琐，更建议线下购买保险。

　　Q5、不同保险之间的区别是什么？

　　A5:（1）商业保险可以让我们在医疗上有更多选择的权利（弥补医保的局限），寿险重疾险能为我们履行家庭（经济）责任。

　　（2）重疾险是被保人发生意外后能拿到一笔保险金，被保人意外去世后钱款可以由继承人领取。

　　（3）大病医疗险是住院期间通过看病凭证来获得相应的理赔，需要先进行社保报销后再根据剩余钱款找公司理赔。

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