当看完一本著作后，想必你有不少可以分享的东西，这时就有必须要写一篇读后感了！那么我们如何去写读后感呢？以下是我帮大家整理的《阿里铁军》读后感范文（精选4篇），仅供参考，大家一起来看看吧。

　　从事物发展最核心的角度理解企业管理的核心、阿里的精神内涵和宜信的精神内涵。

　　 核心思想： 借假修真

　　 假： 做事的具体方法，就是道家讲的术，例如具体的管理的手段，营销的方法，对员工管理的方式，这些都是术，因为所有的这些方法都是在不同的历史时期，面对不同的人的时候的方法，换了一个市场环境，这些方法就过时了，所以它是假的。

　　 真： 事物的本，也就是道家讲的道，万事万物运行的本性规律，在管理中就是管理的本质，化的内核，对目标卓越的追求，这些都不随着外界的变化而变化，外界的变化是指：市场的变化、员工的变化等等。

　　借假修真：借着学习方法（借假）达到感悟道（修真）的目的。

　　用三个变与不变，详尽的解读了真与假，术与道德辩证逻辑关系

　　 第一个变与不变：

　　宜信在12年的发展中，经历了中国金融史上非常非常多的大事。我们所面临的市场我们所面临的客户包括我们自己，其实都在不断的这样一个变化的过程中。

　　所以宜信的管理手段在不断的发生变化，例如：咱们公司近期作出的人才方面的调整，可以预见在不远的将，咱们面临的管理的对象，一定是那些更有思想更难去管理的人群，或者某种程度上更"易于"管理的新一代的90后9后的大学生员工。那么对于这些人的管理方式一定是和之前不同的。

　　这个过程和阿里铁军很相似，阿里铁军在成立的初期，上世纪九十年代，加入阿里铁军的很多是七零后，甚至是六零后。他们还带有他们那个年代人特有的一种思维方式，他们比较能够接受的管理手段，还是那种，强执行力，强荣誉感。随着阿里不断的发展壮大，越越多的人才加入阿里，时间也走到了20XX年，随着8后，90后员工加入，阿里的管理方式也必然随之而发生不同的变化。比如说，我们不可能再像以前那样要求他们有非常非常强的执行力和荣誉感，甚至我们要主动去赋予他们这样的品质。

　　那么管理的本质是什么呢？德鲁克的《高效能的管理者》：使组织的绩效得到提升，使人员的潜能得到充分的发挥。

　　 第二个变与不变：

　　化方面。变的是什么？我们说化的形态在变，这个大家其实都能理解。咱们宜信成立以，我们的化已经变化过非常多次。在2021年，咱们又发布了新的化小屋，说明咱们的.化又有了一种崭新的形态，变的是化的内容。他一直在变化的。化不变的是内核，拼搏精神，荣誉精神，荣誉感，责任担当是不变的。

　　 第三个变与不变：

　　是咱们的目标感方面。首先变得是什么？是咱们目标本身。几年之前，咱们每个月的业绩目标一定不会像现在是到手一千万，以前可能是合同一千万。我们的目标随着行业的发展是一直在变化。不变的是我们对目标的卓越追求，这是不变的，也是我们特别重要的精神内核。

　　在提质增效的"变"之下，只要我们宜信人坚守我们不变的精神内涵：我们的拼搏精神，我们的精气神，我们这个企业的风骨，手拉着手，肩并着肩，就一定能迎宜信辉煌的蜕变。

　　这本书对我而言，只要是能够帮助到自己的书，从读书中得到快乐，不管什么书，都是好书。对于程序猿来说，也是需要灌输一些精神上和思维上的理念。很多人认为程序猿缺一不可的是技术；其二，是逻辑思维。说得也没错，现代技术很先进，更新迭代得也很快，稍有懈怠，将被世界淘汰。

　　《阿里铁军》这本书恰巧给了我很多启发。

　　 第一，规定是死的，人是活的

　　在绝境中求生存，不以常性的方式去思考问题；打破了以往传统的死的规定和死的经营模式，置之死地而后生。

　　 第二，精神

　　对于风险管理和风险投资，没有谁能保证万无一失，正所谓“常在河边走哪有不湿鞋”的道理一样，险中求胜。要敢于拼搏，敢于冒险，敢于牺牲，敢于面对失败。

　　 第三，心态

　　以积极乐观的心态，为下一次战斗做好准备。

　　马云说过：“一个创业者身上最优秀的素质，那就是永远乐观。乐观不仅是自己安慰自己，左手温暖右手，还要把自己的快乐分享给别人。唯有这样，人生的路才会走得长远。”

　　有时候程序猿，在讨论问题的时候避免不了发生这样那样的争执。当然，我们也应该要保持一颗积极乐观的心态，相信问题总有解决的时候，总会想出来解决问题的办法。

　　 第四、市场

　　有需求人人跨入的，那叫菜市场；有需求却无人跨入的，那叫商机。众所周知，市场是需要人操控的，而人既是生产者又是消费者，那么问题来了，怎么打开这个市场呢？就好比阿里当年，在国内无人问津，当时，有需求没有市场，那么，好吧，自己打开市场默默地做？做好了，没有人用，也不敢用。现在，互联网发达了，基本上手机都有4G网络、随处可见WiFi，不用出门，绑定一张银行卡，就能买到东西，这么方便的东西用户量就上来了。所以说，市场有无也占了一定比重。

　　 第五，信条

　　还是拿阿里来说，当年马云在最困难的时候，借了很多贷款，找了很多投资商，很多人觉得这公司快不行了，走的走，投资的撤资；但马云还是坚持，坚信哪怕只有一个人用了他的产品，就说明这个产品能帮助到那个人，就有它存在的价值和意义。

　　其实，每个人应该都有自己的信条，而且，必须得有。

　　活着，是为了什么？为什么而活？

　　很喜欢马云的这段话，“我永远相信只要永不放弃，我们还是有机会的。最后，我们还要坚信一点，这世界上只要有梦想，只要不断努力，只要不断学习，不管你长得如何，不管这样还是那样，男人的长相往往和他的才华正反比。今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，但绝对大部分是死在明天晚上，所以每个人不要轻言放弃。”

　　当然，马云说的话也不是绝对的，不可盲目追从，需要有自己的理性和感性思维，但不可否认的是学习。

　　“阿里铁军”马云称其为中国电商“黄埔军校”。

　　公司几乎人手一本《阿里铁军》，利用假期粗读一遍，针对阿里BTB业务的地推销售团队—中国供应商团队（简称中供铁军或阿里铁军）的管理套路总结如下：

　　1、找到肯努力、希望有成就的销售人员，不是高学历人员，而是能坚持下来的抗压人员。

　　2、进行系统培训，一百大，二百大…逐期培训，培训中文化价值观第一，能力第二，全部都是高管授课。

　　3、进行严格的销售考核、淘汰机制，三个月不出单，最多用一次免死牌，不然直接淘汰。

　　4、电话预约，客户陌拜。

　　5、主管制进行传帮带，通过有经验的人言传身教，带新人拜访客户，进行销售指导。

　　6、团队共享文化，同一销售团队共享客户拜访和销售过程中的问题，形成问题库。

　　7、REVIEW机制，保障销售团队成员真的在落实公司价值观，保障管理者要做到策略、团队、结果的平衡，不仅仅是要结果。

　　8、CRM系统管理，每天30—50个客户量。

　　9、团队PK文化，激发销售人员的斗志和潜能，挑战不可能。

　　10、激发销售的梦想“拼搏一年，圆你一辈子的梦想”。

　　11、业绩奖励及股票期权奖励，真正的回报销售人员

　　12、销售主管轮岗机制，多角度的锻炼这些管理者的心智，快速成长。

　　13、独特的政委机制（来自电视剧《历史的天空》和《亮剑》HR的前端人员，员工的小棉袄和独立观察者）。

　　14、强调价值观，设定高压线，并坚决执行。

　　15、从地推部队升级为互联网+铁军，链接、赋能、利用利他思想发展生态圈。

　　16、创业文化，拥抱变化。

　　在阅读阿里铁军是对阿里巴巴的文化及机制也有比较多的感悟，“让天下没有难做的生意”的使命，比如要做102年的公司，横跨三个世纪的愿景，比如“客户第一、员工第二、股东第三”的价值观。

　　阿里巴巴独孤九剑的价值观：创新、激情、开放、教学相长、群策群力、质量、专注、服务与尊重、简易。

　　阿里巴巴后来演变成六脉神剑的价值观：客户第一、团队合作、拥抱变化、诚信、激情、敬业。

　　要想公司长久，主要任务是财务部门、运营部门、执行层面的制度建设。体制建设、文化建设、体系建设这种组织力量是阿里巴巴和其他公司最大的区别。

　　阿里铁军超强执行力的打造，好的管理要公开透明，要达成共识，要让被管理人感受到尊重。

　　用价值观培养人才，考核团队，员工被分为狗、野狗、小白兔、明星、牛等五类。

　　远见及应对危机的能力。

　　阿里铁军经历这么多年的锻炼，不仅成就了阿里巴巴，更为互联网行业成就了众多的人才。我从书中没有读懂阿里铁军的人员是如何具备互联网思维的，如何成为运营高手的，留待我自己研究的下一个课题吧。

　　说实话，最近10年关于创业、团队管理、工作方法论的书籍看得还是蛮多的。所以看了《铁军》这本书后略有感慨，更多是谈谈我的理想团队观。

　　 1、团队目标

　　首先是目标，组织目标（愿景/使命）是一个企业存在的基石，是团队长期奋斗的目标。比如阿里巴巴让天下没有难做的生意，Google的网罗世间一切信息，Facebook的连接一切（腾讯现在也是社交和连接）。但现实中，80%的企业赚钱成了目标，主营业务和客户成了手段，就容易因果倒置，舍本逐末，导致运营杂乱无章，业务东张西扩，一团糟。创业，目标一定要大，必须立足于客户群体的基本需求。哪怕一个小团队，也应该树立自己正确的目标，有目标才有方向，有方向才不会迷失。很多企业追逐热点，东捞一笔，西捞一笔，注定不能形成核心竞争力，因为没有核心用户群，就没有价值积累，只有用户的持续认可才能形成实在的品牌价值。

　　对于铁军来说是幸福的，目标非常明确，就是把产品卖出去，多少人还徘徊在寻找人生目标过程中。但马云为了怕销售过于看重销售目标，而不顾及客户真是需求和使用价值，特别注重“修假成真”，关注团队价值观、服务意识、客户满意度等比较虚的方面，不能为钱而遗失了初衷。从这方面来说，价值观对于团队来说确实有不可或缺的精神导向作用，目前也越来越多团队开始从价值观、行为方式等去选择合作伙伴，因为禀性难移，但是工作的技能却是可以培训提升的。从直接导致卫哲引咎辞职的11年中供大范围诚信门事件来看，团队运营实在风险太大，难怪马化腾说天天如履薄冰。哪怕阿里巴巴天天把诚信、客户第一挂在嘴上，也难免在经理人业绩导向影响下误入歧途，当然也让马云意识到了职业经理人的局限性，KPI导向，竭泽而渔。所以现在很多绩效目标管理体系中，都加入了客户满意度、退货率等业务健康指标体系。

　　 2、价值观

　　其实是价值观，阿里巴巴的六脉神剑是“客户第一、团队合作、拥抱变化、诚信、激情、敬业”。价值观为团队提供了行事规则和最主要的价值指标，是团队中处理很多矛盾的准绳。比如客户第一，书里提到一个例子，某个销售员为了业绩，把房地产商也忽悠上了中国供应商，最后公司主动退款给客户了，因为阿里巴巴并不能帮客户卖房子，没有考虑用户需求。

　　比如诚信，20XX年的中供诚信们事件，坚守诚信底线，大量老员工被辞退换血。也说明了另外一个问题，重视的太晚，持续发酵，导致问题不断扩大，直到最后影响巨大。价值观越强调什么，说明公司团队越重视这些指标，也越容易走偏，而忽视这些基本守则。

　　再比如阿里的月饼门事件，技术人员用脚本抢购公司低价月饼，导致被开除。都有值得反思的方面，价值观何时该上纲上线，何时该为创新和改变让路。没有对错，在鼓励用技术解决一切问题的公司里，或许这种行为是提倡的，团队自身的价值观和方法论非常重要。价值观，本身就容易被小题大做，当成典型，树立样板。

　　改变成了越来越多企业的价值观，在阿里叫拥抱变化。组织架构上的任何调整，员工也经常会自我打趣要拥抱变化。人是有惰性的，所以团队成长过程中，有些改变会变得积重难返。比如销售团队资源马太效应，物流送货员工挑肥拣瘦，技术人员也没人愿意做业务基础需求，都容易导致团队文化的恶性裂变。一方面要靠合理的绩效考核和激励机制，另一方面是拥抱变化的决心。阿里巴巴在早期地区经理高管等经常各地轮岗轮换，做得好的去荒凉的地方开拓。读到这感觉不可思议，其实蛮难，跟王石在《大道当然》中提到的很像，高管调动必须服从公司安排，但总有人拖家带口各种不便。仔细一想，阿里有一套不同的底层机制去保障，管理业绩考核不完全靠地区的销售业绩排名，而是看增长量、看未来增长预期，看管理期间发掘出来的业绩，最终管的是预期。如果这个地区再荒凉，一个管理人员过去有很大起色，年度绩效考核打了超出预期，那他一年可拿到的期权也不少，是符合员工的长远预期的，员工也愿意拓荒。

　　 3、团队文化

　　第三是团队文化（企业文化），目标和价值观是团队成员精神上感受到的，但是团队文化却是每天耳濡目染的。每个岗位性质不同，员工性格特征要求也不一致，但最终目标都是为公司整体目标服务。中供铁军的杀鸡喝血、业绩打擂台PK、艰苦拼搏等文化不一定适合每个团队，但每个团队都应该有自己的独特文化。

　　团队文化绝对不是喊出来的口号，而是是身体力行耳濡目染出来的坚持。是小伙伴突然面临工作瓶颈的关怀，亦或是新人入职时贴心的新手入门体验，还是发现团队不良风气时的及时矫正，更或是一团和气不愿挑战同事凡事将就的和事佬，一切都需要用心去发现，慢慢去修正，人性的光辉被激励出来了，一切事半功倍：凡事处处压抑，则大家都只求稳妥。一方面需要制度设计的人性化，另外一方面需要优化并完善制度的勇气和耐心，员工和公司都愿意改变。

　　团队文化最能让人感受到力量的要素其实是真诚，真诚是社交的基础，大家一致平等讨论事务，追求共识。这两年，桥水基金瑞达利欧的新书《原则》非常火，基本观点就是如何在性格各异的人群中如何使用原则达成一致，形成默认高效的企业文化。书的核心理念就是把制度打造为24小时运行的机器，追求极度求真和极度透明，基于可信度加权实现创意择优来不断改进公司制度和文化。真诚、透明、追求真理，这些都是唯物客观主义的核心表征。国人表达观点比较腼腆，不像欧美人直接，日本人就更含蓄了。

　　团队文化不能跟企业价值观等冲突，应该保障价值观落地，更不能说一套做一套，谁都不傻。真戏假做到最后就容易变成皇帝的新衣，原来制定规则的人才是局中人、镜中花。企业强调员工奋斗文化，奉献精神，加班加点鼓足干劲，但如果员工兢兢业业加班到凌晨完成需求因为过程中有些瑕疵就开除人或者判定不能胜任，虽然干掉了一个人，但会让更多人寒心。更可怕的是在讲求好聚好散的业界氛围里，开除员工的时候还踩上一脚。在一个提倡创新，鼓励技术升级的背景下，就需要一定制度弹性，奖惩制度更不能乱用拍脑袋决定，对于犯错更需要一定额外容忍度，不然就导致“多做多错，没人敢做”的局面了。任何一次超出寻常的惩罚如果没有充分的沟通和说明，就简单全员通知，对于企业的团队文化更是毁灭性的打击，就别想员工能说真话了。作为领导者，引领并激励团队前进，而不是做一个庸俗的管理者，只会用惩罚让属下臣服。如果一个“为善”作为企业核心价值观之一的公司，整年主动开除员工的比例高达30%以上，整体员工流动率超过60%以上，我认为本身就说明这是一家“伪善”的公司。

　　现在确实简单而纯粹的公司越来越少了，毕竟有人的地方就有江湖。特别是掌握了一些“生杀大权”的管理者，滥用职权，不真诚，很容易就把整个企业的文化冲刷殆尽。典型的一颗老鼠屎坏掉一锅粥。

　　 4、工作方法论

　　最后是工作方法论。团队目标是方向，价值观是行为准则，团队文化是现实存在的约束或者加速器，工作方法论是执行方案。方法论的目标拿结果，OKR目标管理体系里就是结合核心Objective拿到关键结果KeyResults。方法论说开了更是包罗万象，基本上每个工作5年以上的人都有自己一套方法论，江湖上更是充斥各种偏方、权谋术和偏锋之剑。方法论很重要，逻辑缜密的方法有利于快速并且合情理的达到目标，整天忙忙碌碌的员工月底没有任何里程碑性质结果是需要反思的。铁军书里提到一块非常有价值的点是工作Review，书里描述是Review的非常细致并具有改进意义了，但现实中Review工作不流于形式真的好难。

　　通过多年观察实践，个人还是比较尊崇可塑性比较强的工作方法。大多数人在三十岁左右，基本会固化自身的价值观和方法论，有些人的价值观接受改变，有些人不太接受，有些人喜欢按部就班，有些人喜欢精益求精，招聘面试的过程就是找到臭味相投合作伙伴的过程，Google等引入平级同事面试考核是否愿意合作，是否愿意跟候选一起吃饭等来衡量团队文化契合度。

　　重点解释并推荐下麦肯锡的MECE方法，这是一套从结构到事实的解决问题方法。重点调研问题各个方面，穷尽所有，将问题分解为各不相同、互不重叠的子问题。然后确立目标，分析问题，确认要解决的程度和范围，最后在可控范围内解决问题。团队中针对某个问题往往会公说公有理，婆说婆有理，只是大家站在不同角度表述问题，或许MECE认知问题后，会有一个全局性、实质性的解决方案。

　　方法论只能帮助拿到结果，并没有灵丹妙药。实事求是，实践是检验真理的唯一标准，坚持农村一线群众的实地调研；不管黑猫白猫能抓老鼠的就是好猫的思想解放；再到精益创意，MVP最小可用化产品，结合丰田的精益生产思想；再到麦肯锡的《意识、工具、方法》系列图书，结合MECE，从分析到行动到拿到结果；再到《穷查理宝典》的普世真理法则、瑞达利欧的《原则》、Google的《重新定义团队》，再到底层逻辑分析，没有任何一款能保证拿到结果，只能保证我们团队是在正确的做事情。在初心的指引下，还需要历经劫难，或许能达到彼岸。但是在这个成王败寇的世界里whocare呢？能坚持下去的都是激情和热爱。

　　当品读完一部作品后，想必你一定有很多值得分享的心得，何不写一篇读后感记录下呢？那么你会写读后感吗？下面是我为大家整理的《穷爸爸富爸爸》初中读后感范文（通用5篇），欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

　　由于工作多年存款依旧没有达到期望值，最近对财经方面的书很感兴趣，一直希望能有本书可以指点迷津。《穷爸爸富爸爸》是我购买的财经类丛书之一，这个周末囫囵吞枣的看完了。之所以说囫囵吞枣，是因为在阅读的过程当中发现该书的实操性意义不大，和我期待的有很大差距。

　　《穷爸爸富爸爸》出版已有十年，曾一度荣登《纽约时报》《华尔街日报》等美国一流媒体的畅销书榜首，即便在国内，这本书中所提到的一些观点依然流行于人们的口中，足见这本书的影响力。

　　然而，也许是因为我是抱着看完此书可以找到发财途径变成富婆的期待去读的，因此在看完作者倡导财务自由须克服人性弱点的大量说教之后很是失望，除此之外，这本书中的一些观点还是值得学习的。

　　首先，财商决定着人能否走向财务自由。我们从小受教育被灌输的理念是好好读书长大找到一个好工作。这种思想使我们变成工作和金钱的奴隶，并因为缺乏理财观念和方法而影响一生。该书指出正确的观念是，让金钱为你服务并且不停的增值，并最终实现不必工作也有资金流动的增值。

　　其次，人的思想对于走出财务困境很重要。勇于尝试、接受变化以及创造性思维对于理财至关重要。自大、顽固的负面思想以及缺乏自律的生活方式无益于个人抓住日新月异的社会变化所带来的投资和增值的机遇。所有成功的企业家、投资者们，信念是最重要的东西。

　　最后，走向财务自由，身边的人很重要。让资产增值需要有专业的人做专业的事，银行家、会计、房产经纪人等能够帮助你节省时间和精力，并能为你提供专业化的建议。同时结交与你的目标和追求一致的人，或者已经理财成功的人，在交流中学习获取信息和学习新事物将有助于获取新的投资机遇。

　　总之，本书是一本启蒙思想的书，财商小白可以读一读。至于那些希望从书中获取投资方式的童鞋，此书就不建议读了。

　　当今社会，贫富差距越来越大，是所有人最为关注的问题。由美国投资家、作家、日裔美国罗伯特.T.清崎和美国企业家，注册会计师莎伦?L?莱希特合著的《富爸爸穷爸爸》一书，则从人的个体出发，分析富人之所以成为富人，穷人之所以成为穷人的自身因素，提出了一个全新的“财商”概念，并向传统的学校教育提出了挑战。

　　该书中的富爸爸、穷爸爸都是聪明能干的人，但两人对金钱、财务、职业、事业的看法有很大的不同，最终决定了一个终生为财务问题所困扰，而另一个身后留下了数千万美元的巨额财产。

　　但这本书最大的特点是把人们向来公认的：“读好书，学好本事，拿高薪，过稳定生活”的模式给挖苦了一顿，作者罗伯特?清崎认为这是缺乏财商的做法，因这个人一旦走上这条路，就会陷上“挣钱、买房、买车、争取加薪、再买更多更好的消费品，再还更多的债……”这一怪圈。于是作者举了一个罗伯特为例，他有两个爸爸，一个穷爸爸，出身名牌大学，在知名企业工作，告诉孩子要为企业而工作；而另一个富爸爸则告诉他要有自己的企业，说是“努力学习，找到好工作”这一套已经过时了。

　　他们的两个观点，在我的身上都已经体现了。我们中学的同学，一部分人选择继续就读，另一部分人则选择是就业。几年后，等我们这些选择继续就读的同学，都在为自己的工作烦恼，而当时选择就业的那些同学，已经在社会上有一了定的地位，干的好的，都办起了自己的厂子，开上了“大奔”。读好书，学好本事，拿高薪，这样的高薪只能供我自己衣食无忧，买不起房子，买不起车，我现在只能努力的工作，其实往深处想想，有几个人的工作不是为钱？

　　诚然，这本书不是一本具体的投资指南，但是确起到了黑暗中灯塔的作用，为我们的生活指明了一盏明灯，阐明了一种并不为大多数人所知的价值观。路就在自己脚下，如何走还得看自己了！

　　《穷爸爸富爸爸》一书畅销全球。书中通过对穷爸爸和富爸爸不同的理财观念和不同的生活方式的述说，诠释了穷人为什么穷，富人为什么富的道理。这本书每一个人都应该读一读，尤其是青年人更应该探究一下富人致富的秘密。不要做钱盲，要努力提高自己的财商，树立新的理财观念，懂得如何去为自己挣钱，改变生活方式，从而改变自己的命运。

　　罗伯特·清崎的爸爸，受过高等教育，有很好的工作，但他却是个穷爸爸（或者只能算个中产阶级）。这穷爸爸的人生轨迹，就是努力读书，获取高学历，找个好工作，有个稳定的收入，过上稳定的生活。买房买车，一辈子还着贷款。而罗伯特朋友的爸爸是个富爸爸，中学没有读完。可他有较高的财商，懂得要为自己挣钱，办公司，努力投资，不断增加自己的资产，努力创造财富，成了亿万富翁。过着上流社会的生活。

　　穷爸爸是为公司老板辛勤工作。富爸爸是公司为他创造财富。穷爸爸的财富积累是靠公司老板的加薪。富爸爸的财富积累是大家为他挣钱。可见财商的不同，理财观念的不同，决定了生活方式的不同，决定了生活境遇的不同，决定了穷富的不同。如果你选择走穷爸爸的人生之路，你就永远是一个工薪族，也就是说你永远是个穷人。

　　当然现实生活中，不可能人人都去办公司，搞投资，发大财，都成为富爸爸，这是因为社会的经济结构不可能让所有的人都变成富爸爸。都去当老板，那就都当不上老板了。老板只能是少数人，大多数人还是得受雇于老板。这是经济规律决定的。但至少你要明白富人是怎么富起来的。如果你就是穷爸爸，是不是也该学点理财的知识，提高点自己的财商，也搞点投资，让钱生钱，不要永远做钱盲。

　　这本书有句话让我印象深刻，罗伯特清崎说：“世界上绝大多数人奋斗终身却不能支付，因为他们在学校中从未真正学习关于金钱的知识，所以他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。”

　　看这本书的时候，写到作者有两个爸爸，一个穷爸爸即自己的亲身父亲，而另一个是朋友的爸爸，即富爸爸。两个爸爸的思想观念矛盾，有着自己的做事行为和观念。他们教育作者的观念和方法都是迥乎不同的。他们有着自己独特的价值观和金钱观。书中，两个爸爸对待事情的方式，一个积极一个“消极”，或者说没有抱负心。清崎刚开始遵从穷爸爸为他设计的人生道路：上大学然后服兵役到最后参加越战，走过了平凡的人生初期。可是后来，清崎亲眼目睹一生辛劳的穷爸爸失了业，但是富爸爸则成了夏威夷的有钱人。清崎于是放弃了穷爸爸的.观念，开始毅然追寻“富爸爸”的脚步，踏入商界，最后过上了致富的生活。

　　看完这本书，让我回想起父母家人曾说的话：只有好好读书，我们才能找到一份好工作和更高的薪水。在父母眼里，好像只有好好读书，才能脱离贫困。可是现实却是那些拥有高学历的人并没有在社会中混的很好，或者过着他们期待的样子。社会可能有两种态度如书中所说的那样一个为钱而工作，一个钱为我工作。这也间接讲述两种人，一种被生活磨平了棱角，选择屈服生活，过着平淡安稳的生活。一种是在被迫的生活中能够抓住机遇，从而赢得成功的人生。如果一个人的眼界放不开，那么他是不可能成就大事的。我们应学会实现财务自由，不做金钱的奴隶，合理理财和投资，转变自己对金钱的观念。如今，社会的发展如此之快，我们注定不能拥有安稳的生活。若不想被生活摆布，那么我们必须跑在前面。这样才不会随波浊流。穷爸爸的思想观念，保守，平稳，但是最终永远都是一个普通人。可见观念影响一个人的行动，而行动影响一个人出路。只有观念先进，那么我们才有可能成功。

　　书中富爸爸曾说：富人可以不为钱工作。是啊，有钱人从未把钱视为重要，可能在他们眼里，钱只是一种货币，只是有来交换物品的凭据而已。但是并不是很多人都能成为老板，我们可能不能成为富爸爸，但是我们可以学富爸爸样的思想观念，让钱生钱，让钱为我们工作。所以学会理财很重要，而如今的我们这方面意识太淡泊。

　　如何做好理财，我觉得一个人要拥有良好的消费观念和不要对金钱产生贪婪的念头。学会如何让自己控制自己的消费欲望。虽然该书没有真正叫我们学会如何去理财，但是改变了我们金钱思维层面的看法。至少可以告诫我们不要去成为金钱的奴隶。我好像懂得了那些上班族的无奈。生活中我们都是穷爸爸，为柴米油盐，房价，车贷而苦恼。处于逆境中的我们，选择了默默接受，不愿打破困境，选择了“安稳”。

　　最后，这本书其实也讲述了如何做人的道理。生在这个充满机遇的时代，如何做人变得太为重要了。这一切都取决你的人，你的思想，你的行为。一句话总结：让我们做最好的自己！

　　《富爸爸穷爸爸》在书中告诉了我们一套理财方法：将自己的收入分为几份，有债务的可以将自己收入的百分之二十用于偿还债务，百分之十存入银行，日常消费控制在百分之七十之内。没债务地的可将更多的钱存入银行。这个方法有这些好处，既不会影响你的日常生活，也能让你在不知不觉中偿还了你的债务，同时又让你有了自己的存款。

　　富爸爸告诉我们，把钱存起来不是最明智的选择。（当初的存钱是为了控制花费，真正的目的是让你有钱搞投资。）只有让钱为你工作，才能实现财务自由。投资，是一门比较有学问的课程。富爸爸特别强调：不要轻易地将你的钱投出去，尽可能的不要将你的钱投在你以前从未接触的事物上。

　　诚宜信认为从小对钱就没那个管理观念，说什么一参加工作就可以把钱管理的很好是不实际的。富爸爸有一句话说得很好，投资永远都不会早，任何年龄的人都可以自己赚钱。许多人都说，金钱不是生命中最重要的东西。也许这是真的。但是，金钱却实实在在地影响着每件重要的事情——你的健康，你的教育，以及你的生活质量。金钱可以带给你两种情况之一：束缚或自由！把你束缚在你的工作上，债务上，有时甚至会束缚你和另一半的关系；而另一方面，金钱也能够带给你自由，让你自由选择自己想要的生活。

　　记得以前有人说过，如果硬要把人进行区分，那么只能分为人物、人士和人才三个档次。有极大的社会影响的人叫人物；在某个领域专精且做出一定成绩的叫人士；在某个领域为公司所用，为社会所用叫人才。社会上还有一个形容人的名次，叫做“渣滓”，但这个名字并不会在我对人进行区分的定义中，为什么，人尽有其才，唯大小不同而，由此论之渣滓是人物、人士或者人才向坏的方面演化的进化体。能够成为名人的至少都是人士或者人物，在他们的专访（传统媒体、新媒体乃至新新媒体）中，他们经常说为了成功成就而工作。但在《富爸爸穷爸爸》一书中接触到了另一种观点“富人不是为了钱而工作，而是让钱为自己工作”。这话很深奥，白话一点来说，富人是在享受造钱的过程，享受资本运作的过程。这也就是为什么该书作者向大家推荐增加财商，培养自己的孩子的理财知识了。天上不会掉馅饼，如果你想享受造钱的快乐，享受资本运作的过程，你得会造钱，会资本运作，而理财知识恰恰是迈出这一步的基础。

　　理财知识，对于投资的理解这两门学问如此渊博，现在活得累点，努力学习，为以后美好的生活而奋斗！

　　当细细品完一本名著后，相信大家一定领会了不少东西，这时就有必须要写一篇读后感了！想必许多人都在为如何写好读后感而烦恼吧，下面是我为大家收集的《富爸爸，穷爸爸》读后感，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

　　当今社会，贫富差距越来越大，是所有人最为关注的问题。由美国投资家、作家、日裔美国罗伯特·T·清崎和美国企业家，注册会计师莎伦·L·莱希特合著的《富爸爸穷爸爸》一书，则从人的个体出发，分析富人之所以成为富人，穷人之所以成为穷人的自身因素，提出了一个全新的“财商”概念，并向传统的学校教育提出了挑战。

　　该书中的富爸爸、穷爸爸都是聪明能干的人，但两人对金钱、财务、职业、事业的看法有很大的不同，最终决定了一个终生为财务问题所困扰，而另一个身后留下了数千万美元的巨额财产。

　　《富爸爸穷爸爸》一书提出了“金钱是一种思想”的观点，认为有关金钱的教育和智慧是开启财富大门的金钥匙。这无疑具有极大的启示意义。我们不得不承认，在社会发展到21世纪的今天，社会经济体制、经济规律、市场规则都表现出日趋复杂多变的特征，货币形态也从销币、纸币发展到电子货币，而我们对于金钱的本质及其内涵的理解却仍然囿于传统的范畴，这也是技术和文化不能同步发展的重要原因之一。

　　虽然，中国还处于由计划体制与市场体制的过渡之中，社会制度和法律制度还没有从根本上与国际接轨，《富爸爸穷爸爸》这本书提出的许多投资理财方法，还不能在中国目前的市场环境下适用。但中国加入WTO在即，习惯了贫穷的中国人，正在汇入全球经济一体化的浪潮中，追求财富成为人们的最大的渴望。

　　罗伯特——两个爸爸

　　市面上曾经流行过一种虚拟发财的游戏，成年人也玩得很开心，在纸上开发房地产，买卖股票，办厂，开店，办公司。发财，破产，在游戏中体验一下几百万元钱进出的感觉。去年不有一个很流行的电脑游戏“虚拟人生”，基本上是这么个思路，不过更为复杂而已，而且游戏的主人公不怎么肯听话，做生意失败后只知道跳脚，不思进取，以致一败涂地。但这个游戏好玩也在这里，因为什么样的可能性都有，而且不再是“一分耕耘一分收获”，没准儿会劳碌一生一无所有。所以这本《富爸爸穷爸爸》其实也可以视为这一类游戏的图书版。

　　但这本书最大的特点是把人们向来公认的：“读好书，学好本事，拿高薪，过稳定生活”的模式给挖苦了一顿，作者罗伯特·清崎认为这是缺乏财商的做法，因这个人一旦走上这条路，就会陷上“挣钱、买房、买车、争取加薪、再买更多更好的消费品，再还更多的债……”这一怪圈。于是作者举了一个罗伯特为例，他有两个爸爸，一个穷爸爸，出身名牌大学，在知名企业工作，告诉孩子要为企业而工作；而另一个富爸爸则告诉他要有自己的企业，说是“努力学习，找到好工作”这一套已经过时了。富爸爸嘲笑的是美国中产阶级为高薪和更高的税收工作，这财商对我们中国老百姓是否有用，那就看阁下您是属于什么收入的阶层了。

　　我觉得书中对我震撼最大的一句话是：“富人可以不为钱工作。”也许这句话在我们的现实生活中有失偏驳，有许多富人是见利忘义之徒，把赚钱当作了乐趣，钱从来都不嫌多。但我还是向往这样的人生：有足够可以自由支配的钱，去做自己喜欢的工作，去办自己想办的学校，用自己的力量去帮助许多人，象《小男人》中的男女主人公一样养一群孩子，在一个带着大花园的房子里生活着，直到老死……孩子会给你无限的快乐。

　　读好书，学好本事，拿高薪，这样的高薪只能供我自己衣食无忧，也可以供我买车买房，可这有什么意思呢？工作不是我喜欢的，周围的同事不可能是我志同道合的朋友，所以有时我真想放弃这样的工作，去做我喜欢的低薪的工作，可为了我的没有退休金而又年老多病的父母，为了我的孩子，为了我的责任心，我只能努力地工作，我现在的工作是为了钱。其实往深处想想，有几个人的工作不是为了钱？

　　不过我还年轻，但愿我有机会象罗伯特·T·清崎那样在中年时退休去做自己的事。

　　《富爸爸穷爸爸》在书中告诉了我们一套理财方法：将自己的收入分为几份，有债务的可以将自己收入的百分之二十用于偿还债务，百分之十存入银行，日常消费控制在百分之七十之内。没债务地的可将更多的钱存入银行。这个方法有这些好处，既不会影响你的日常生活，也能让你在不知不觉中偿还了你的债务，同时又让你有了自己的存款。

　　富爸爸告诉我们，把钱存起来不是最明智的选择。（当初的存钱是为了控制花费，真正的目的是让你有钱搞投资。）只有让钱为你工作，才能实现财务自由。投资，是一门比较有学问的课程。富爸爸特别强调：不要轻易地将你的钱投出去，尽可能的不要将你的钱投在你以前从未接触的事物上。

　　诚宜信认为从小对钱就没那个管理观念，说什么一参加工作就可以把钱管理的很好是不实际的。富爸爸有一句话说得很好，投资永远都不会早，任何年龄的人都可以自己赚钱。许多人都说，金钱不是生命中最重要的东西。也许这是真的。但是，金钱却实实在在地影响着每件重要的事情——你的.健康，你的教育，以及你的生活质量。金钱可以带给你两种情况之一：束缚或自由！把你束缚在你的工作上，债务上，有时甚至会束缚你和另一半的关系；而另一方面，金钱也能够带给你自由，让你自由选择自己想要的生活。

　　记得以前有人说过，如果硬要把人进行区分，那么只能分为人物、人士和人才三个档次。有极大的社会影响的人叫人物；在某个领域专精且做出一定成绩的叫人士；在某个领域为公司所用，为社会所用叫人才。社会上还有一个形容人的名次，叫做“渣滓”，但这个名字并不会在我对人进行区分的定义中，为什么，人尽有其才，唯大小不同而，由此论之渣滓是人物、人士或者人才向坏的方面演化的进化体。能够成为名人的至少都是人士或者人物，在他们的专访（传统媒体、新媒体乃至新新媒体）中，他们经常说为了成功成就而工作。但在《富爸爸穷爸爸》一书中接触到了另一种观点“富人不是为了钱而工作，而是让钱为自己工作”。这话很深奥，白话一点来说，富人是在享受造钱的过程，享受资本运作的过程。这也就是为什么该书作者向大家推荐增加财商，培养自己的孩子的理财知识了。天上不会掉馅饼，如果你想享受造钱的快乐，享受资本运作的过程，你得会造钱，会资本运作，而理财知识恰恰是迈出这一步的基础。

　　理财知识，对于投资的理解这两门学问如此渊博，现在活得累点，努力学习，为以后美好的生活而奋斗！

　　《富爸爸穷爸爸》这本书之前有读过，也听别人解读过这本书，一直记忆深刻，而一本书在不同的时间段读意义不一样，一本经典之作每读一遍，跟上一次读肯定是不一样的，领悟也更深，该书目前只读了开头。

　　开头几十页中便有一句经典的话打动我：人们的生活永远被这两种感觉所控制：恐惧和贪婪。富爸爸给这句话解释说：“大多数人都希望有一份工资收入，因为他们都有恐惧和贪婪之心。一开始，没钱的恐惧会促使他们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。于是就形成一种模式。起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账。”

　　确实是这样，物欲横流的社会让有些人被打磨的忘记初心，忘记来时的路。很多职场人士，包括即使是受过高等教育的硕士、博士工作以后都是如此，以前的人们拥有一辆自行车就很满足，后来拥有自行车不行，要拥有一辆摩托车，再后来，拥有一辆摩托车不行，应该是要一辆小汽车的。再后来拥有一辆小汽车不是最终目的，而是要好车，豪车。

　　所以很多人说“即使拿三万块钱一个月依然撑不起一个家”虽然有点夸张，但是那是因为人的欲望是无止境的，人对没有钱的恐惧也是无止境的，在越高消费水平的人，要的东西越多，对钱的不安全感也越深。富爸爸提出：不要为了钱而工作，要钱为我工作。但是当目前为止，如果有的人还找不到一个方法“让钱为我工作”的时候，可以找到工作对自己的乐趣和意义。当工作变成一种乐趣时候，做自己喜欢的事，工作也就不是工作了，而是成就你自己。

　　1、幸福不喜欢喧嚣浮华,常常在暗淡中降临.贫困中相濡以沫的一块糕饼,患难中心心相映的一个眼神.

　　2、幸福是个哑巴。

　　3、一些事情，当我们年轻的时候，无法懂得。当我们懂得的时候，已不再年轻。世上有些东西可以弥补，有些东西永无弥补。

　　4、磨砺内心比油饰外表要难得多，犹如水晶与玻璃的区别。

　　5、人活着是为什么，自己快乐同时使别人快乐。

　　6、我羡慕流云的飞逝，嫉恨飞鸟的自由！

　　8、孝,是稍纵即逝的眷念.

　　9、孝,是无法重现的幸福.

　　孝,是一失足成千古恨的往事.

　　孝,是生命与生命交接处的链条. 一旦断裂,永无连接.

　　10、我不相信手掌的纹路，但我相信手掌加上手指的力量。

　　11、人生总是有灾难。其实大多数人早已练就了对灾难的从容，我们只是还没有学会灾难间隙的快活。我们太多注重了自己警觉苦难，我们太忽视提醒幸福。请从此注意幸福！幸福也需要提醒吗？

　　12、一个人可以受过教育，但他依然是没有教养的。就像一个人可以不停地吃东西，但他的肠胃不吸收，竹篮打水一场空，还是骨瘦如柴。——毕淑敏,《教养的证据》

　　13、爱怕沉默。太多的人，以为爱到深处是无言。其实，爱是很难描述的一种情感，需要详尽的表达和传递。——毕淑敏，《爱怕什么》

　　14、我喜欢爱读书的女人。书不是胭脂，却会使女人心颜常驻。书不是棍棒，却会使女人铿锵有力。书不是羽毛，却会使女人飞翔。书不是万能的，却会使女人千变万化。——毕淑敏，《我所喜欢的女子》

　　15、打人是个重体力活儿，它使人肩酸腕痛，好像徒手将一千块蜂窝煤搬上五楼。于是人们便发明了打人的工具：戒尺、鞋底、鸡毛掸子??——毕淑敏，《孩子,我为什么打你》

　　16、淑女必书女。

　　17、我不相信手掌的纹路，但我相信手掌加上手指的力量。如果你不能确定你往哪里走，那么此处就是你的葬身之地。——毕淑敏,《心灵七游戏》

　　18、幸福并不与财富地位声望婚姻同步，这只是你心灵的感觉。

　　19、是的，我很重要。我们每一个人都应该有勇气这样说。我们的地位可能很卑微，我们的身份可能很渺小，但这丝毫不意味着我们不重要。重要并不是伟大的同义词，它是心灵对生命的允诺。——毕淑敏，《我很重要》

　　20、有些中国人入了外国籍以后，标榜自己是个"香蕉人"，意思是自己除了外皮是黄色的，内心已变得雪白。而我是一个"芒果人"。——毕淑敏，《芒果女人》

　　21、幸福不喜欢喧嚣浮华,常常在暗淡中降临.贫困中相濡以沫的一块糕饼,患难中心心相映的一个眼神

　　22、优等的心，不必华丽，但必须坚固。——毕淑敏，《造心》

　　23、在生和死之间，是孤独的人生旅程。保有一份真爱，就是照耀人生得以温暖的灯。——毕淑敏，《爱怕什么》 毕淑敏 说: 佛说，前世的500次回眸，才换来今生的擦肩而过。顿生气馁，这辈子是没的指望了，和谁路遇和谁接踵，和谁相亲和谁反目，都是命定，挣扎不出。

　　24、如果你不能确定你往哪里走，那么此处就是你的葬身之地。

　　25、命运中的不速之客永远比有速之客来得多。所以应付前一种客人，是人生的必修。他既为客，就是你拒绝不了的。所以怨天尤人没有用，平安地尽快把客人送走，才是高明主人。

　　26、 成熟美应该是比较有内涵的一种风采。她的外表不是光芒四射的很炫目的那种；而是比较温和，比较润泽，就像“随风潜入夜，润物细无声”那样，让人慢慢地对她折服。

　　27、 佛家有一句话，叫“无挂碍物者无恐怖”，不妨借用来，少需要物者少烦恼。因为必需少，所以受限轻。人就获得了更快的行走，更高的飞翔。

　　最近读了本好书，讲的的是理财思想 我觉人的思想是很重要得 有些人的工作很好挣的钱也不少，但是他们的生活还是为钱烦恼。他们为了摆脱这种情况就更努力的工作，可是他们还是摆脱不了这种情况。而富人不用花很多时间就赚取了大量的财富他们有时甚至不工作为什么。

　　这就是我们的思想的问题。我们工作挣了钱不是都花费在享乐就是存近银行。而富人那，他们是把钱用来进行投资让钱生钱也就是让钱为他工作。有人说把钱进行投资风险太大不如存在银行安全。。。是进行投资是有风险但我们要学会归避风险怎么规避风险哪。就是要学习要了解你所要进行投资的行业要学习更多的理财知识是很有必要的。。理财知识最好小培养而我们的父母却没有重视这方面的教育 他们只是告诉我们要好好学习将来要考个好大学找个好工作可是这有能怎么样哪 还是有很多人被财物问题所困。。这就是我们理财观念的问题。我觉的我看完这本书改变的是我的思想。我现在不会去买一些华而不实东西。我要我剩余的钱进行股市投资为我以后过上好的生活努力。努力。

　　由于工作多年存款依旧没有达到期望值，最近对财经方面的书很感兴趣，一直希望能有本书可以指点迷津。《穷爸爸富爸爸》是我购买的财经类丛书之一，这个周末囫囵吞枣的看完了。之所以说囫囵吞枣，是因为在阅读的过程当中发现该书的实操性意义不大，和我期待的有很大差距。

　　《穷爸爸富爸爸》出版已有十年，曾一度荣登《纽约时报》《华尔街日报》等美国一流媒体的畅销书榜首，即便在国内，这本书中所提到的一些观点依然流行于人们的口中，足见这本书的影响力。

　　然而，也许是因为我是抱着看完此书可以找到发财途径变成富婆的期待去读的，因此在看完作者倡导财务自由须克服人性弱点的大量说教之后很是失望，除此之外，这本书中的一些观点还是值得学习的。

　　首先，财商决定着人能否走向财务自由。我们从小受教育被灌输的理念是好好读书长大找到一个好工作。这种思想使我们变成工作和金钱的奴隶，并因为缺乏理财观念和方法而影响一生。该书指出正确的观念是，让金钱为你服务并且不停的增值，并最终实现不必工作也有资金流动的增值。

　　其次，人的思想对于走出财务困境很重要。勇于尝试、接受变化以及创造性思维对于理财至关重要。自大、顽固的负面思想以及缺乏自律的生活方式无益于个人抓住日新月异的社会变化所带来的投资和增值的机遇。所有成功的企业家、投资者们，信念是最重要的东西。

　　最后，走向财务自由，身边的人很重要。让资产增值需要有专业的人做专业的事，银行家、会计、房产经纪人等能够帮助你节省时间和精力，并能为你提供专业化的建议。同时结交与你的目标和追求一致的人，或者已经理财成功的人，在交流中学习获取信息和学习新事物将有助于获取新的投资机遇。

　　总之，本书是一本启蒙思想的书，财商小白可以读一读。至于那些希望从书中获取投资方式的童鞋，此书就不建议读了。

　　人穷并不可怕，可怕的是你没有志气。

　　书中的富爸爸、穷爸爸都是聪明能干的人，但两人对金钱、财务、职业、事业的看法有很大的不同，最终决定了一个终生为财务问题所困扰，而另一个身后留下了数千万美元的巨额财产。

　　一个有钱，另一个没钱。作者给这两个爸爸写的一穷一富，并不仅仅指拥有金钱的数额，也包含了指他们对金钱教育认识的多与少，富爸爸虽然没有穷爸爸那么有文化，一个小学都没有毕业的人和一个优秀的名牌大学毕业生，把这两个人进行比较，谁都会说高材生更完美，但是在真实世界中，在金钱面前，却并不是这样定夺的，而事实也证明了前者更为优秀，正因为前者掌握了比后者更多的在这个真实世界中应了解的财务知识，让这些财务知识为他所用，为他致富，所以富爸爸会如此的富有，以致超过了名牌大学毕业的人。在这一节中有一首诗《末选之路》，这首诗是讲一个人在林中选择了两个不同的道路，而每一条路对不同的人都会有不同的影响，最后使得自己的命运也完全不同。

　　现在的社会并不是你读到了最高的学历就结束了，而是要把这学历作为自己新的生活事业的起点。时间上会有两种意愿—恐惧和欲望，这会使你落入一生中最大的陷阱，如果你让他们来控制自己的思想，你的一生就会生活在恐惧中，从不探求你的梦想，这是残酷的。为钱工作，以为钱能买来快乐，这也是残酷的。我们都应该知道钱不是万能的。以工资的高低来安排生活不是真正的生活。这些话都很真实的反映了现在很多家庭的困扰。然而要真正摆脱这个处境，首先要做的，就是改变那以根深蒂固的观念，“让钱来支配生活”。这个古老的观念是绝对错误的。学校教学生认识钱，让学生明白钱的真正价值，让我们不要为了钱而放弃真正属于我们的东西，这才是可贵的。

　　富爸爸为了能让孩子真正理解赚钱，空讲大道理肯定是是行不通的，只有让他们不断实践，在实践的过程中去体会，并让他们接触了很多已掉入“老鼠赛跑”里的人，所以效果很明显

　　整本书就是要告诉我们这一些事物的可贵，希望我们可以人穷志不穷。

　　我们为什么穷，特别是市场经济在中国已经很多年了，我们更穷!!，就是我们从家庭到学校接受的教育都是“穷”爸爸的理念，好好学习，好好工作，听领导的话，等等!这些其实也没错，当一直照着做下去，直到老了还不改变就大错特错了!!!，年少要学习，启动资金要靠打工，本书交给你的就是怎样利用这些微小积累尽快实现“钱生钱”!!钱生钱就是投资!!只有钱生钱了，年就自由了!!

　　中国人的梦想就实现了：生命诚可贵、爱情价更高；若为“自由”故、二者皆可抛!!

　　第一次理解财商这个词，书中很多思想是自己生活环境中无法触及到的，因此带给了自己更多新鲜的血液，了解到了更多关于现金流，资产项和负债等相关的概念。

　　作为还未迈出大学校门的学生，想得到自己的经济独立着实很难，但也是一个深切的愿望和目标，为自己的投资提供了很好的动力。但现实总是残酷的，没有工作，自己的现金流的收入，得自于父母和自己的一些兼职，在没有过分支出的情况下，尚没有很多留存。因此，现阶段原始资本的积累，仍然需要减少自己不必要的支出和通过劳动的所得，但矛盾也隐藏在其中。

　　希望通过一些行动和学习提高自己的财商，以尽快的获取一部分自己的经济独立。肯定需要原始资金的积累。但本就不多的资金，在面对学习生活的冲击，本就摇摇欲坠。

　　而且，面对外面精彩的世界，自己也想趁着大好时光，多行几步路，多读几本书，培养一些自己的爱好，增加多一点不一样的人生体验。旅行和读书虽不是很烧钱的爱好，但仍是减少自己资金积累的一部分支出项。矛盾就在于，错过了现在的时间，虽积累了资金，但也从此错过了这时体验人生的时间。满足了自己的爱好，但资金积累便会更加缓慢，自己的愿望也会更加遥遥无期。这里的取舍，如何决断？

　　当然，我明白金钱花掉，还能在赚回来，把钱牢牢的攥在手里，便成了金钱的奴隶，落入了金钱的陷阱。而如今错过的时间，却是终究的一去不复返。

　　当今社会，贫富差距越来越大，是所有人最为关注的问题。由美国投资家、作家、日裔美国

　　罗伯特·T·清崎和美国企业家，注册会计师莎伦·L·莱希特合著的《富爸爸穷爸爸》一书，则从人的个体出发，分析富人之所以成为富人，穷人之所以成为穷人的自身因素，提出了一个全新的“财商”概念，并向传统的学校教育提出了挑战。

　　我们的父辈正如书中所述，好好读书，将来找个好工作，可以赚好多钱，直到今天我们还是这样以为，有稳定工作，优越的收入，就能过好日子，我也一直在想，十年前，几百元每月，到现在几千每月，仍旧没钱，于是总听人说打工的永远发不了财。有时，我会说，如果不是为了那点工资，我是不做的，很可笑，那时真的不知道自己到底要什么。

　　大多数人只希望在毕业后能够找到一份稳定的工作，稳妥的挣钱。他们很少有挣钱的勇气，然而却一直处于没钱的恐惧之中。财富就是支持一个人生活多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？

　　一旦走入社会，你就会发现，单凭大学文凭和良好的成绩是远远不够的。而更重要的“魄力”、“勇气”、“毅力”、“大胆”、“气势”、“精明”、“勇敢”。“坚强”、“才华横溢”等往往大学里没有这些课程。学校的课程是教一个人如何成为一名好员工，而未来是否有更好更大的发展，往往取决于后者。

　　金钱不是真实的资产。金钱应该是帮助你去做更多更能创造财富的事，例如更多更大量的

　　学习、“万丈高楼平地起”打好基储学习潜能开发，告诉自己每个人都可能拥有巨大的财富、学习条条大路通罗马的发散性思维、简单的学习财务知识等。

　　其实作者的两个爸爸都是那种生性刚强、富有魅力、对他人有着非凡影响力的人。穷爸爸富爸爸讲了作者为了财富自由而跟着好友迈克的爸爸学习的辛苦历程。为了更好的读懂这一本书，我觉得首先应该了解作者的成长经历与当时的社会背景。

　　现代生活的快节奏注定我们不可能安安稳稳的过，跟在生活的后面跑的人一生都会为生活摆布，领先计划安排生活的人，才能创造出理想人生。观念决定思路，思路决定出路，学会投资和创造财富，转变传统观念，学好投资理财，让自己的人人生更加精彩丰富。

　　最近，爸爸在“书心坊”向我推荐了一本书 《富爸爸、穷爸爸》，读后，我和爸爸感触很多。

　　我觉得， 这是一本十分畅销也十分“另类”的书。畅销书作家罗伯特·清崎用自己的亲身经历一语道破了“富人的秘密”。

　　作者的穷爸爸是他的亲生父亲，受过全面的高等教育，拥有体面的工作（美国某州的教育厅厅长），收入颇丰，却终身面临财务困境。而富爸爸是他朋友的父亲，中学就缀学了，却因为有正确的金钱观念和超人的理财技能、商业才干，最后，成为了一个乐观的亿万富翁。这位富爸爸仿佛现实生活中的比尔·盖茨等成功人士。他们虽然没有接受或未完成高等教育，却是现实社会的成功者。

　　读着、读着，疑惑的我向父亲提出——到底我在学校里学到了什么﹖为什么医生、律师这些体面的专业人士也会面临财务问题﹖为什么穷人越来越穷，富人越来越富﹖富人们理财的秘密到底是什么﹖他们是怎样变富的﹖

　　父亲告诉我，富人的秘密就在这本书里，我又仔细看了两遍，发现他原来是通过自己的亲身经历告诉我们——穷人、中产阶级与富人之间的天壤之别：穷人、中产阶级让自己为了钱工作；富人则让钱为自己工作。

　　在这个观点的基础上，作者进一步阐明了资产与负债的定义和关系。作者认为只有能不断地为自己挣钱的财产才叫资产，而凡是让自己不断花钱的都叫负债，这种定义尽管看上去很简单，但实质上却充满了人生智慧。在如何处理负债和资产的关系方面，作者用财商的观念解释了每一个人在面对金钱游戏规则时都应该知道的理财技巧和知识。

　　罗伯特·清崎所揭示出的富人秘密的确让我大吃一惊，但回头一想，“古老”的理财游戏规则其实人们并不陌生。困难在于我们不能从容面对它，甚至对它感到羞涩、“难过”。其实，作者所说的财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“传统教育思维的牢笼”。最后，很多的人虽然拥有了很高的学校教育水平，但是却缺乏一些最基本的日常生活理财知识。

　　再次读后，爸爸给我发了工资——洗碗家务费30元，让我自己理财。可惜，由于嘴馋，第一天就消费了10元买了零食，几乎又成了穷人。父亲没有责怪我，继续鼓励我存钱理财，

　　利用手工软陶制作培养我的赚钱技能。

　　世界上到处都有穷人。在很多情况下，他们并不缺少才华；他们之所以贫穷或财务困难，不是因为他们智商不高而是因为他们财商太低。今后，我不仅要将注意力集中在提高和完善做手工软陶的技能上，更加应该注意提高销售手工软陶作品的技能。也许我不能做出最好的手工软陶作品，但我一定通过自己的努力，能够在做出一般水平的手工软陶作品的前提下，做出最好的销售和发送工作，最终成为一名“学生富翁”。

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来源：证券时报

一家平台，员工强调类固收产品15年没有出现过任何的违约和逾期，却有人质疑其存在“资金池”，“会有流动性风险”。两种说法，你信哪一个？

长期关注互联网金融的资深律师徐杨（化名）听证券时报记者介绍调查到的宜信财富类固收产品情况，第一反应是，“宜信的法务团队很强大，不可能犯这么低级的错误。”

宜信公司到今年成立15周年，5月底在海南举办了盛大的庆祝活动。15年来，宜信身披诸多荣誉。旗下宜人贷是中国第一家P2P；宜信财富被多家机构评为“最佳财富管理机构”；创始人唐宁担任着诸如北京市互联网金融行业协会会长、中国证券投资基金业协会母基金专业委员会委员等社会职务。

记者接触的多位宜信财富员工也都会强调，“（类固收产品）15年没有出现过任何的违约和逾期。”

这让宜信财富看起来值得信任。

但故事另一面，熟悉宜信的知情人士称其存在“资金池”，“会有流动性风险”。证券时报记者获悉，今年初，相关监管部门曾对宜信财富进行调查。

两个版本，哪个更接近真实？

获得答案的线索来自一名理财顾问。为让以投资人身份前来咨询的记者放心，他指着一款宜信财富类固收产品说明书上的交易双方，称两者虽无直接股权关系，但“都是属于宜信的”。

记者获取了截止5月28日宜信财富APP上所有在售的类固收产品信息，经过多层股权穿透和董监高人员对比，发现存在关联关系的不止一款产品，而是全部。这些通过地方产权交易所挂牌后向投资人发售的理财产品，也涉嫌违规。

涉嫌违规

“您属于新客户，两年（期）的（产品）是（每）半年派息，年化收益是9.1%，很稳定。虽然现在叫类固定收益的产品，收益写的是预期收益，但是宜信成立15周年了，没有出现过一次违约和逾期。”

得知以投资人身份前来咨询的记者想找投资期三年以内、低风险的理财产品，宜信财富北京地区的高级理财顾问刘鸿飞（化名）推荐购买类固收产品。此后记者咨询了另一位理财顾问冯鑫（化名），也获得同样的建议。

记者查看了截至5月28日宜信财富APP上在列的32款类固收产品，但这并不是全部，其产品会频繁进行更新。在记者看到的32款产品中，最短投资时间为3个月，最长36个月，预期年化收益率则从最低4.6%到最高10.5%不等，总计融资规模不超过23.27亿元（表1）。但实际上，这32款产品对应的产品协议只有21个。这是因为宜信财富将同一份协议拆分成了针对不同客户、类别和收益率的多个产品。

比如在上海联合产权（佛山）中小企业产权交易所（下称“佛山产交所”）挂牌登记的“粤瑞安-12”产品协议，被拆分成了三个类固收产品：（福满新春）粤瑞安-12、（福满新春新手专享）粤瑞安-12、（纪年新手专享）粤瑞安-12。

产品说明书显示，“粤瑞安-12”的产品规模不超过1.8亿元，投资期限12个月，预期年化收益率视投资额高低在7-8%之间。被拆分之后，“（福满新春新手专享）粤瑞安-12”的产品规模为6000万元，预期年化收益为7.7%；“（纪年新手专享）粤瑞安-12”的产品规模为3000万元，预期年化收益超过产品协议最高的8%，达到8.7%。只有“（福满新春）粤瑞安-12”的实际情况与产品说明书上显示一致。

据了解，“福满新春新手专享”属于常规性的新客户福利，只要达到最低投资金额便可直接享受7.7%的年化收益。“纪年新手专享”则叠加了宜信15周年庆和新客户的双重福利，年化收益8.7%，比产品协议中规定需投资3000万元以上才可获得8%的收益还高。

相同情况还有“龙吉盈元-12”、“粤卓睿-15”、“粤福盈-15”、“保鑫信债权转让-12”、“保鑫芳债权转让-18”、“海南亚和辉投资公司债权转让-18”及2号产品，和“耀佳债权转让”等类固收产品系列。证券时报记者统计，这10个产品系列一共被拆分成了21个子产品，规模共计不超过11.25亿元。

投资金额上，这32款产品主要分为两种，一种如“粤瑞安-12”，起投金额100万元，递增金额10万元。另一种门槛更高，起投金额500万元，递增金额100万元。

但无论哪种方式，根据早在2021年发布、被业内称为“37号文”的《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》中规定，包括宜信财富类固收产品挂牌的地方产交所在内的交易场所，“不得将任何权益拆分为均等份额公开发行”、“不得将权益按照标准化交易单位持续挂牌交易”。

“37号文”中解释，所谓“标准化交易单位”是指将股权以外的其他权益设定最小交易单位，并以最小交易单位或其整数倍进行交易。宜信财富类固收产品中就设定了10万、100万的最小交易单位，并以整数倍进行交易，明显涉嫌违规。

记者在采访中还注意到，对合格投资者的认定，宜信财富也只是走个过场，并未实质区分投资人是否合格。

宜信财富对合格投资者的认定包括两方面，一是进行风险测试，二是上传资产证明。众所周知，皆为选择题的风险测试，对个人真实意图难以辨别，没有投资经验的大学生也可以称自己炒了5年股票。

真正需要上传资料证明的环节，宜信财富在实际操作中却忽略掉了。

宜信财富APP上进行资产证明的方式有两个，一是提交近三年收入年均大于等于50万的文件；二是提交个人金融资产大于等于300万的文件。但实际上，投资人并不需要上传这些证明文件，只需绑定银行卡，就可以打款完成投资。

关联网

刘鸿飞给记者推荐的产品是“（纪年新手专享）耀佳债权转让2021040624”，“24个月带担保，季度派息，9.1%。”为了让记者放心，推销过程中，刘主动表示，“其实挂牌方和摘牌方都是属于宜信的。”

获得这一“意外提示”后，证券时报记者调查发现，宜信财富类固收产品底层资产背后的相关方，实际是由同一批和宜信紧密相关，存在密切关联关系的人和公司构成。

刘鸿飞还告诉记者，“合同都是制式的”，“区别就是名字和起投金额不一样”。

事实如刘所说，这21份产品协议在形式上都是由一个挂牌方、一个摘牌方和作为挂牌机构的产交所组成。带担保的产品则增加宜信旗下的宜信普诚信用管理（北京）有限公司（下称“宜信普诚”）作为担保方。

其中挂牌方的角色是提供资产的债权转让方（即融资方），摘牌方作为投资人代表受让债权，两者为交易对手。实际操作中，投资人直接将资金转到挂牌方的公司账户上，无需经过摘牌方，也没有资金托管账户。

以刘鸿飞推荐的“耀佳债权转让”产品为例。

产品说明书显示，耀佳债权转让的产品规模不超过2亿元，由挂牌方海南耀佳投资股份有限公司（下称“海南耀佳”）在河北产权市场挂牌，摘牌方为深圳腾达盈亿资产管理有限公司（下称“深圳腾达”），宜信普诚提供担保。还款来源为挂牌方回购价款，或担保方代偿。

单看产品协议，三家公司法定代表人不同，股权穿透后也是不同股东。三者看似相互独立，实则关联紧密（图1）。

图1：耀佳债权转让产品相关方关系图

据天眼查，如图1所示，作为交易对手的挂牌方海南耀佳和摘牌方深圳腾达两家公司的监事都由同一人——张晨——担任。

此外，海南耀佳法定代表人杜晓明，不仅是深圳腾达的全资股东皓宇铂锐资产管理（北京）有限公司（下称“皓宇铂锐”）的监事，还是皓宇铂锐另一子公司——深圳普天恒泰资产管理有限公司（下称“普天恒泰”）——的法定代表人。

皓宇铂锐的法定代表人田彦，是普天恒泰的监事。股权穿透后，田彦拥有宜信普诚5%的股份，宜信公司创始人唐宁担任宜信普诚法定代表人。田彦还和唐宁一同出现在更多公司的股东或董监高名单中。

杜晓明、张晨、田彦三人，将这三家看似相互独立的公司紧密串联在了一起，你中有我，我中有你。

在另一产品“粤福盈-15”中，关联关系更为直接。该产品挂牌方为海南志胜商业投资股份有限公司（下称“海南志胜”），摘牌方为海南合通复鑫投资股份有限公司（下称“海南合通”）（图2）。

图2：粤福盈-15产品相关方关系图

如图2所示，杜晓明既为海南志胜的法定代表人，也是海南合通的董事；蒋方既为海南合通的法定代表人，也是海南志胜的董事；胡明明、张晨等四人则同时出现在两家公司的董监高名单中。普众信诚是海南志胜的股东，其法定代表人侯茂华又是海南合通的股东；海南腾达是海南合通的股东，而海南腾达和普众信诚的股东中，都有郑合荣。

显然，两家公司的法定代表人、董监高由同一群人担任，股权穿透后甚至有共同的股东。

类似这种多个股东或高管出现在同一产品的挂、摘牌公司中的情况，普遍存在于宜信财富所售类固收产品中，比如“龙吉盈元-12”、“粤卓睿-15”、“海南睿品蓝兴债权项目-12”、“海南普亿蓝缤债权项目-24”等。

所谓交易对手，其实都是自己人。

证券时报记者统计，32款类固收产品共涉及20家挂、摘牌方公司（表2）。其中胡明明是7家公司的法定代表人，杜晓明是3家公司的法定代表人。李联珠、郑合荣、鲁淑珍三人一同或单独出现在20家公司中的16家公司股东名单中，胡伶一人位列14家公司董监高名单。

表2：宜信财富类固收产品挂、摘牌方关联关系

虽然投资人在购买不同的宜信财富类固收产品时将钱打到了对应着的不同公司账户，但如对应了6款产品的海南亿品、海南志胜、海南恒勤三家挂牌方，股东完全一样。

这些构成了一张交织紧密的公司关联网的人，真实身份是什么？

“你如果去查，其实能查出来他们是宜信的高管。”刘鸿飞告诉记者，杜晓明就是宜信财富的管理层之一。

记者查找公开资料看到，在2021年一档《仗义职言》宜信成立十周年的特别节目中，胡明明作为宜信创立初期就加入、入职近10年的老员工代表，出现在节目中。在另一份从网络获取的“活动安排表”上，“宜信公司经理胡明明”与唐宁一起参加一场大学讲座。

律师徐杨表示，这已构成明显的关联关系。

产交所

宜信财富类固收产品存在如此明显的关联关系及涉嫌违规行为，作为挂牌机构的地方产交所，在其中是什么角色？

证券时报记者统计，宜信财富实际21个类固收产品分别在五家地方产交所——河北产权市场、佛山产交所、包头产权交易中心、西南联合产权交易所（下称“西南产交所”）、山东蓝色经济区产权交易有限公司（下称“山东蓝色产交”）——挂牌登记。其中，河北产权市场挂牌7款产品，佛山产交所5款，包头产交4款，西南产交所3款，山东蓝色产交2款。

宜信财富理财顾问刘鸿飞和冯鑫向客户介绍类固收产品时，不会主动提具体产交所的名字，由“交易中心”或金交所代替。若不申请认购，在宜信财富APP中也看不到具体产交所名称，都写成了“登记备案机构”。

这些连名字都少有提及的产交所，实际上扮演了一个提供所谓合法合规外衣的通道角色。

刘、冯二人都向记者表示，宜信财富与十多家类似的登记备案机构合作。他们还称，其中除了产交所还有金交所。一份宜信财富此前发售的“宁信远债权收益权-36”产品协议上，挂牌登记机构为南京金融资产交易中心。

过去十年是互联网金融、财富管理行业发展迅速，经地方政府批准设立的各种产交所、金交所因自带光环，成为互金、财富管理公司们争相涌入的融资通道。不止宜信财富，在许多P2P、财富管理公司的产品中，都能看到它们的身影。

相比之下私募基金有明确监管，更为规范。宜信也有多家备案私募基金管理公司，但其发行的类固收产品却都通过产交所挂牌，其中原因要从监管变化说起。

2021年2月，证券投资基金业协会发布了《私募投资基金备案须知》，明确底层资产为借贷性质的产品不予备案。在此之前，债权、保理、融资租赁等非标债权作为底层资产的私募基金，属于“其他类私募基金”被允许备案。

宜信财富所售的类固收产品大多为债权，如此一来，政策上切断了通过私募基金发行类固收产品的可能性。监管较为宽松的金交所、产交所成了宜信财富和同行的选择。证券时报记者在2021年底采访办理金交所挂牌业务的中介时，就有多位中介表示，近两年由于私募基金监管变严，很多公司、平台都通过金交所发行融资产品。

一直以来，对于由地方政府批准成立，初衷是为辖内国有资产流转提供平台的金交所、产交所，并没有明确成文的管理办法，使得交易所在提供的产品服务和业务覆盖范围上盲目扩张。

但随着互金行业不断爆雷，交易所尤其是金交所在其中起到的助推作用越来越凸显。从2021年开始，以清理整顿各类交易场所部际联席会议为主的监管层开始强调对金交所等交易场所风险的重视和清理。2021年12月，第五次部际联席会议再次强调，严格落实金交所不得向个人销售产品、不得跨区域展业的底线要求。

未被明确点名的产交所成了财富管理行业寻找融资通道时几乎仅有的选择。

回到宜信财富，若其类固收产品继续通过金交所发行，就突破了监管底线。因此其近期在售的类固收产品挂牌机构都是产交所，没有金交所。

记者在包头产权交易中心看到，仅2021年6月至今年6月，以“保鑫”二字开头的债权转让公告就多达39份，其中就包括目前宜信财富在售的保鑫信、保鑫嘉、保鑫芳系列类固收产品的债权转让公告。在佛山产交所官网公开展示的30个正式挂牌债权项目中，宜信财富相关的产品几乎占据了全部页面（图3）。

图3：宜信财富涉及的部分项目在佛山产交所挂牌

注：7月18日，部分在佛山产交所上挂牌的宜信财富类固收产品对应的债权项目

但在西南联交所和河北产权市场的官网上，记者未能查到宜信财富类固收产品相应的挂牌信息。两交易所工作人员都告诉记者，已经挂牌的项目是能搜到的，不清楚为何没有宜信财富相关项目的信息。记者之后将相关项目发给两交易所，核实是否有挂牌。截止发稿，两交易所都未回复。

值得注意的是，即使如公示了挂牌项目的佛山产交所、包头产交中心，地方对它们的日常监管存在真空。

佛山市金融工作局是佛山产交所的监管部门。记者将相关情况告知佛山市金融工作局，询问此类产品是否合规。工作人员表示对这类业务的界定比较专业，佛山市金融工作局工作无法下结论，建议去询问广东省地方金融监管局。广东省地方金融监管局表示佛山产交所不归其监管。具有部分监管职责的广东省国资委，也称只对佛山产交所上涉及国有资产的相关业务进行监管，宜信财富类固收产品不属于国资委监管范围。

7月15日包头市金融办向证券时报记者表示包头产交中心归其监管，但7月16日包头金融办又称经确认包头产交中心不归该其监管，是由包头国资委监管。包头国资委表示，包头产交中心日常经营业务不属于其监管范围。山东蓝色产交所在地的日照市地方金融监管局和山东省地方金融监管局也都表示，他们不对山东蓝色产交进行监管。

记者在对多地相关政府部门的走访和采访中了解到，类似上述对交易场所的监管职责划分不清、专业性不足等问题较为普遍，这也使得一些产交所在有关业务的日常运行中实际上处于监管真空的状态。

这无疑给如宜信财富这样的资管公司在寻找所谓合规通道时，留出了空间。但尽管宜信财富将类固收产品的挂牌通道从金交所转换为产交所再向个人出售，依旧存在与金交所类似的涉众风险，并不因换了通道风险就降低了。

此外，宜信财富所售类固收产品的债权转让项目，真实底层资产到底是什么，却无法获知，难以穿透。

底层资产

宜信财富官网上对类固收产品的介绍是——秉承分散投资、谨慎风控、底层资产多元化配置的理念。冯鑫给记者的产品列表上写着，“产品主要投资于消费金融分期、供应链金融、农机租赁、车抵贷等分散业务，保证资金的整体安全”（表3）。

表3：理财经理提供的宜信财富类固收产品明细

具体到单个产品，刘鸿飞称有的底层资产包里包含多达上千个单独的债权。“（产品规模）2.3个亿里面就几千个资产，最小的金额好像才3万多。”刘鸿飞说，“基本上宜信这边都是这种小额分散（的底层资产）。”

“宜信所有这种产品都是主动管理的，但它根据不同的交易中心的备案要求，必须是有两个主体，没有办法把七七八八所有的加在一起，下面的底层资产还是宜信去找的。”刘鸿飞解释为何宜信财富会用两家不同的公司做备案。

但当记者要求看产品真实的底层资产包时，刘、冯二人都明确拒绝。

“能申请到我肯定会去申请的，但其实我知道100%不可能。”刘鸿飞称，自己一位投资了1000万元的客户也拿不到底层资产包的明细。冯鑫称自己属于公司核心的管理层，能看到类固收产品的底层资产，但以“商业机密”为由，也明确表示不会给到客户底层资产包的明细。

记者对真实性和风险表示担心后，刘、冯二人都做出了相近的表述。“固收其实换句话说就是看公司的稳定程度，宜信做的好，你就好。”投这类产品，“就是投宜信”。

正是在这种情况下，当介绍到具体的产品协议时，刘鸿飞才主动向记者透露，“耀佳债权转让”中的挂牌方、摘牌方、担保方三者之间的关联关系，以此将心存疑虑的客户对底层资产真实性的关注转移到对宜信本身的信任上来。

从理财顾问处看不到底层资产，证券时报记者又以应聘理财顾问的身份，去宜信财富面试，试图获得更多信息。

当被问到类固收产品的底层资产是什么时，负责面试的宜信财富北京一营业部负责人孙宇（化名）提到了“宜信的生态”。

孙宇介绍，在整个宜信公司生态圈内，有中国最早一家P2P、如今已转型为助贷在美国上市的宜人金科，旗下包括宜信普惠；有华创资本、宜信私募股权母基金等一级市场投资机构；还有提供大数据、信用风控等技术服务的致诚信用和致诚阿福。上述这些板块形成的“生态”为宜信财富提供了类固收产品的底层资产。

孙宇举了一个例子。

生鲜O2O电商平台每日优鲜是华创资本早期投资项目，它对上游供货的农户设置了固定账期，通常为半年。账期内需要用钱的农户会产生融资需求，通常这类小规模、家庭为主的农户由于风控因素很难从银行获得贷款。但因为农户是每日优鲜的供应商，宜信可以从每日优鲜处获得相关数据用于风控，就可以向农户提供贷款。

同样还有华创资本投资的另一家公司二维火，该公司的产品主要为餐饮商户提供扫码点餐的收银台和SaaS系统。与每日优鲜同样逻辑，有了餐饮商户的经营数据后，宜信通过自己的大数据风控技术就可以向餐饮老板们放贷。

按照孙宇所说，最终有借贷需求的每日优鲜上的农户、二维火里的餐饮老板们，被打包成标的变为宜信财富类固收产品的底层资产，再由刘鸿飞、冯鑫等理财顾问们卖给客户。

“这是一个生态，”孙宇说，“是我们最核心的资产。”

宜信财富联席总裁尚筱在2021年的媒体报道中提到，宜信财富当时资产管理规模超千亿元。孙宇告诉证券时报记者，类固收产品在宜信财富的整体管理资产中占比近40%。刘鸿飞称这一比例在30—40%间。据此粗略估算，在不计过去一年多的增长情况下，宜信财富类固收产品的规模应在数百亿元。

一位接近宜信的业内人士朱芳（化名）告诉证券时报记者，“（二维火）有数据给宜信去做放贷，但是它量没那么大的。”据其了解，2021年半年里，宜信在二维火的贷款余额只有1300万左右。

对比整体数百亿元的产品规模，被理财顾问们拿来当案例讲的二维火在其中所占比例几乎可以忽略不计。

此时再看宜信财富类固收产品的结构，投资人实际面对的，是宜信体系内作为销售方的宜信财富、担保方宜信普诚，以及与宜信存在密切联系且相互之间高度关联的挂、摘牌方。在每个产品真实底层资产成了“商业机密”，无法穿透的情况下，这是否成了业内人士所说的“资金池”？原本只做销售的宜信财富，实际是否扮演了类似于银行的角色？

朱芳表示，“你要看它的底层资产有没有期限错配，这是非常关键的，一旦有期限错配，哪怕它投的都是实体，也会有流动性风险的。”

徐杨表示，若一个产品背后对应着上千个底层资产，而客户投资又是以整数倍金额交易，“那必然存在资金错配（的问题）。”

证券时报记者就类固收产品询问宜信财富方面，截止发稿，未获回应。

最核心的问题也无从得到答案：投资人以亿为单位的钱，通过各种不同名字的公司和产品汇入宜信编织的关联网络后，最终流向了哪里？